信用经济呼唤商业保理的创新发展

   当前,中国经济已发展成为信用经济。从各类信用活动来看,我国每年的信贷总量在50多万亿元,2013年新增信贷9万亿元;商业信用方面,各类交易和经济合同海量发生;消费者信贷快速增长;社会成员之间的信用行为大量发生。特别是在信息化、全球化的背景下,社会的交往范围越来越大,节奏越来越快,社会从熟人社会转变为陌生人社会,从熟人圈子的口碑信用约束转变为制度性信用约束,传统经济转变为信用经济。

     2014年年初,中国政府出台了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》,中国社会信用体系建设大幕由此拉开,信用经济时代将加速到来,这势将唤起人们对秩序、规则和信用的敬畏,也必将成为我国经济发展的新引擎。

    信用催生了保理,信用经济掀起了保理热潮。1987年10月,中国首笔国际保理业务;1992年2月,中国银行加入国际保理商联合会(FCI),随后其他商业银行开始涉足保理行业。我国的商业保理市场于2012年开始发力,截至2014年12月末,国内商业保理公司总数已超过1129家,保理业务量折合人民币3.19万亿元。

     国内商业保理的迅猛发展是中国市场经济发展的必然需求。

     首先,中国经历30多年的改革和开放,中国经济已由短缺的计划经济走向过剩的市场经济,买方市场普遍形成。我国对外贸易结算中,信用证结算比例已下降到20%以下,赊销比例上升到70%以上,而国内贸易更是大量采用赊销方式,这为保理业务的发展奠定了良好的市场基础。

     其次,据中国商业保理专业委员会估计,目前国内应收账款保理市场容量高达20万亿元以上。一头是中小企业融资难,融资贵,另一头则是充裕的民间资本,保理业务应运而生,建立起连接两头的桥梁,迎合了中小微企业的融资需求。

     最后,现在已经进入到信用经济时代。“信用”是什么呢?“信用”是不同主体之间相互信任的生产关系和社会关系,是虚拟的,是不可捉摸的。那么,如何把握这种看不见摸不着的关系呢?商业保理当仁不让。

     目前,信用经济条件下,我国中小企业普遍存在融资难、风险控制能力差、信用管理欠缺等信用问题,商业保理对中小企业有着更大的适用性。也可以说,中小企业对保理应该有着更迫切的需求。商业保理对中小企业的发展起到了不可替代的作用。

     第一,商业保理业务带给中小企业极大的应用优势,能解决企业现金流短缺的问题。保理业务是以买方的信用为基础为企业提供应收账款的融资,因此特别适合中小企业,尤其是成长型的中小企业。目前,国内商业银行主要做不动产的融资,而中小企业的资产60%都是应收账款,其付款方、中小企业打交道的客户往往是一些供应链当中的核心企业。商业保理就是依据核心企业的信用,在货款比较有保障的情况下,为卖方提供无抵押无担保融资,实际上是基于应收账款的一种新的融资产品。通过保理业务,企业可以享受保理商提供的融资、应收账款管理、坏账担保等一揽子服务,解决赊销方式可能带来的管理成本和呆坏账风险上升等问题,最终促进贸易经济发展。

     第二,商业保理业务可提升企业的信用管理水平,帮助企业信用增值。保理业务实际上就是买卖双方和保理商三者之间的一种契约关系,这种契约关系约束着买卖双方各行其是、各尽其责,借此来维护并积累各自的信用,高信用反过来又会促进经济的健康发展。商业保理基于信用为基石,能帮助中小企业积累信用,让信用增值。保理融资体现的是小微企业手中应收账款的信用价值,尤其当下游买家是一些银行授信额度充足的核心企业和大型企业时,小微企业凭借上下游供应链关系,可有效增强自身银行信用,降低融资成本。并且,中小企业在参与商业保理的过程中,实际也在适应商业保理信用体系,树立自身信用理念与信用规则,提升整体信用水平。

    第三,商业保理对于中小企业来说,可预防出口风险。一方面保理公司与出口信保开展合作,保障应收账款的安全型。另一方面,经过商业保理公司的授信评估,保理融资所承担的风险可转化为小微企业交易对手的信用风险,从而可以有效转嫁风险,实现小微企业与保理商的风险双赢局面。

    在西方国家,从事保理业务的机构主要有两类:一类是附属于银行的保理部门和机构,另一类则是专业从事保理的商业理公司。这些商业保理公司许多是以中小企业作为主要目标客户群。我国也出现了许多专业的保理公司,整个保理行业趋势正在迅猛发展。

    随着经济发展的不断深化和贸易交易的日益繁荣,商业保理以其灵活的保理方式,周到的信用管理服务,逐渐赢得了市场的信任和认可,从2004年开始,陆续有商业保理公司获准经营保理业务。现阶段发展较好的几家商业保理公司主要有:天津泰安国际保理有限公司,灜寰东润(中国)国际保理有限公司亚洲保理(深圳)有限公司和浙江大道保理有限公司。

     从发展模式和经营重点来看,泰安国际与银行的合作相对深入,创新性的提出“逆保理”和BFB保理模式;灜寰东润凭借外资背景和专业化的服务,定期向关联客户提供国外区域信用风险评估报告,利用世界银行资金间接扶持中小企业,如天津自行车、唐山陶瓷等;亚洲保理则专注于供应链金融业务,积累多年全球化供应链管理经验, 创新的供应链金融服务模式及跨界互联网金融的视野,主要在应收账款开展保理服务。

     而作为浙江省第一家从事商业保理的专业运营机构,成立于2010年6月的浙江大道保理有限公司,其独特的商业模式更值得推崇。浙江大道保理有限公司始终秉承“让中小企业融资无忧”的使命,为中小企业提供金融通、信易通、订易通、运易通、税易通和小易通等金融服务。公司还组建了由浙大博士领衔的商业保理信用研究团队,研发出基于商业贸易的信用评估体系—GTR评估体系,包括商业企业主体信用评估和债权信用评估。大道保理结合中国出口供应链的实际状况,通过创新商业保理理论,开发多种商业保理模式,其中“云保理”商业保理模式已在业界掀起热议。

     2013年,大道保理被认定为浙江省企业信用研究基地,同时被评为宁波市信用管理示范企业,并先后获得专业保理委员会会员单位(2013)、金融服务创新奖(2013年)、、守合同重信用单位(2014年)等荣誉称号。作为国际保理协会(IFA)的一员,大道保理以实际行动实践着“让中小企业融资无忧”的使命,不懈追求各方共赢的“诚信生态圈”构建。

     在信用经济条件下,随着我国金融改革日渐深入,以及大众对保理业务的日益重视,商业保理公司应进一步加强信用评价体系建设,并紧跟互联网潮流,创造先发优势,在未来的商业合作中创造“多赢”的局面。

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